Tasa de interés: ¿Cómo se calcula, cuál es la mejor y cómo obtenerla?

En economía, el dinero es un activo. Cuando lo tienes, consigues hacer muchas cosas. Lo puedes gastar en lo que necesitas y deseas, ahorrarlo o invertirlo. Una vez que lo posees debes procurar obtener el mayor rendimiento, porque pierde valor y quizás no logres adquirir eso que tenías planeado. Para obtener beneficio, la clave está en conocer sobre la tasa de interés. Aquí te explicamos.

¿Qué es la tasa de interés y cómo se calcula?

Es el precio del dinero, es decir, un indicador que se expresa en forma de porcentaje para estimar lo que se debe pagar por utilizarlo durante un tiempo determinado. Su significado depende del tipo de transacción financiera que realices.

Si tomas un crédito, la tasa de interés significa el costo que debes asumir para utilizar fondos ajenos en un lapso de tiempo.

Si efectúas un depósito o inversión,  representa la remuneración que te ofrece el banco por colocar tu dinero ahí.

Las tasas de interés no son impuestas de manera arbitraria. Hay diferentes factores que influyen en el valor que tú como cliente le pagas a una entidad financiera o viceversa. Para ello, debes considerar aspectos como la política monetaria y el riesgo.

Al ser un instrumento de política monetaria, la tasa de interés del banco central se utiliza para regular la cantidad de dinero que circula en la economía y así controlar la inflación. Cuando existe mucha cantidad en movimiento, el nivel de consumo aumenta; trayendo consigo incremento de precios que se traduce en inflación.

En esta dinámica, el banco central eleva la T.I de referencia, estimulando el ahorro y reduciendo el nivel de gasto. La menor demanda de productos y servicios hace que los precios bajen o se mantengan controlada la inflación.

El tipo de interés también es afectado por la percepción del riesgo. Cuando un prestamista percibe que el riesgo de perder su dinero es elevado, buscará la manera que le paguen una tasa más alta. A partir de ahí, y para formarse una opinión del nivel de riesgo, valorará factores como: historial de crédito, capacidad de pago, garantías, nivel de ingreso, destino del préstamo, entre otros indicadores.

Las tasas de interés de los bancos tienen un límite y pueden llegar hasta cierto valor que se denomina tasa de interés máxima convencional, con el cual establece el porcentaje extremo que puede llegar a cobrar una entidad financiera por un crédito.

¿Cuál es que más te conviene?

La tasa de interés es aplicable en diferentes modalidades de crédito, consumo e hipotecario. Conocerlas te ayudará a determinar cuánto te cuesta un servicio financiero y saber qué entidad te beneficia más con este indicador. En Chile hay diferentes tipos que debes conocer:

• Tasa de interés máxima convencional. 

Es establecida en el Artículo 6 de la Ley 18.010 y se fija mensualmente por la Comisión para el Mercado Financiero (CFM). Refiere que no puede ser mayor al 50% del interés corriente presentado en la fecha en que se celebra el crédito. Aplicable a créditos inferiores a 200 UF, con un financiamiento definido a más de 90 días.

• Tasa corriente. 

Es fijada por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF). En casos de créditos, la tasa de interés se define de acuerdo con el monto y el plazo pactado.

• Tasa de interés nominal. 

Es definida por cada entidad financiera y debe estar ajustada dentro de los límites legales establecidos por la SBIF. Muestra el porcentaje que se cobra por el crédito a un plazo mensual, trimestral o semestral. No incluyen los gastos administrativos, operacionales o seguros. Consta de dos componentes: tipo de interés real y tasa de inflación.

La tasa de interés real es el porcentaje que verdaderamente se paga por un préstamo o que se recibe por una inversión dentro de un periodo, una vez que se ha descontado la inflación que provoca que el dinero pierda valor.

• Tasa anual efectiva. 

También conocida como tasa de interés, tasa de Interés anual. Aquí se incluyen además del porcentaje de la tasa de interés nominal (porcentaje fijado por la entidad financiera a determinado plazo mensual, trimestral, semestral), otros gastos incluidos por el crédito, como seguros y costos por transferencias, para calcular cuánto se paga realmente al año por el financiamiento.

• Tasa de interés fijo. 

El porcentaje no cambia con la tasa de interés del mercado, por lo que no te verás beneficiado o afectado por las fluctuaciones que presente. Suele entregar plazos de pago o una amortización del crédito a un tiempo más corto.

• Tasa de interés variable. 

El porcentaje cambia con las variaciones de la tasa del mercado. Como titular de un crédito puedes beneficiarte en caso de que este baje, o bien afectar en caso de que suba. Los créditos con este tipo suelen tener una amortización a mayor tiempo que los de la tasa fija.

• Tasa de interés mixto. 

En esta se combinan la tasa fija y variable, estableciendo a determinado tiempo del crédito la aplicación de ambos casos. Suele establecerse la tasa fija para los primeros años del crédito y la variable para el tiempo restante del plazo fijado para el pago total de la deuda.

¿Cómo sacar la tasa de interés?

Para poder calcular la tasa de interés es necesario conocer cuatro elementos importantes: el capital, es decir, cantidad del dinero prestado; tipo de tasa de interés elegido; tiempo por el que se realiza el préstamo y de qué tipo es.

Aquí te presentamos una de las formas sencillas de cómo sacar la tasa de interés para un crédito:

Si la tasa anual es de 8% y solicitas un crédito de $1,000, entonces vas a pagar el 8% de esa cantidad en el año.

Si multiplicas el 8% por $1,000 te va a dar la cantidad de $80 pesos.

Por tanto, lo que te cuesta un crédito de $1,000 es de $80.

Así puedes tener una idea del costo del dinero. Esperamos que la información te haya servido. Recuerda que estamos para asesorarte en todo lo que necesites para adquirir un crédito para comprar un vehículo.